Как правильно взять кредит?

С. Спиваковская Добрый день дорогие друзья, слушатели Podfm. Мы продолжаем нашу юридическую программу, где мы освещаем различные актуальные, правовые вопросы, которые касаются каждого человека. Сегодня я пригласила к нам эксперта, юриста «адвокатской коллегии Нарышкиных» Елену Юрьевну Пивоеву, которая расскажет нам все про кредиты. Здравствуйте, Елена Юрьевна

Е. Ю. Пивоева Доброе утро. Доброе утро, дорогие слушатели.

С. Спиваковская Дело в том, что у каждого человека, в настоящее время, есть связи с банком и есть какой-либо кредит. И не дай Бог ипотечный. Вы согласны с тем, что эта тема касается каждого человека?

Е. Ю. Пивоева Конечно! Наступает время, для того или иного человека, когда необходимо взять кредит для того, чтобы приобрести необходимую вещь или потратить деньги на отдых и тд. То есть это встречается довольно часто. Наверно нет ни одного человека, который не воспользовался кредитом.

С. Спиваковская Вот давайте, с самого начала, расскажите нам, пожалуйста, что такое, в принципе, кредитный договор.

Е. Ю. Пивоева Кредитный договор- это двустороннее обязательство, в соответствии с которым одна сторона, то есть банк или иная кредитная организация предоставляет определенное количество денег. Кредит может быть заключен в рублях, или в иной валюте, под определенный процент. Второе лицо, то есть заемщик, принимает данную сумму денег, и обязуется выплачивать проценты в соответствии с договором и вернуть сумму займа, на условиях, которые договор определил. Вот здесь я сразу хочу обратить внимание на то, что, я начала с того, что кредит это двусторонняя сделка, и поэтому, по гражданскому кодексу односторонний отказ от сделки у нас не допускается. Это очень важный момент. К чему я это говорю? Если вы подписали с кредитной организацией или с банком, кредитный договор, и получили деньги, отказываться в дальнейшем от кредитного договора нельзя. То есть вы должны производить оплату только в соответствии с условиями договора.

С. Спиваковская Подождите, но ведь бывают различные условия в жизни. Вот скажем, взяла я кредит на машину, оплачиваю его регулярно около года, вдруг моя финансовая ситуация изменилась, все таки жизнь не стабильная у нас. Как мне быть в такой ситуации? Ну, нет у меня денег дальше платить, этот кредит выплачивать. Что делать?

Е. Ю. Пивоева Я поняла, что данный вопрос у нас связан с авто кредитованием, когда кредит выдается на приобретение автомобиля. В данном случае абсолютно все кредитные организации, предоставляя такой вид кредита, во-первых - автомобиль оформляют в залог, о чем мы с вами, очевидно, будем говорить немного позже. Плюс ставятся условия, на которые тоже не обращают внимание, что очень важно, условия страхования по полной стоимости автомобиля, на весь срок кредита. Вот здесь, если вы позволите, я отвлекусь от основного вопроса. Хочу на страховании акцентировать внимание. К примеру, чтобы было понятно нашим уважаемым слушателям, вы приобрели машину за 600 тысяч рублей и первый год вы ее страхуете на сумму 600 тысяч по требованию договора. Сумма страховки у вас будет не маленькая, довольно высокая, я думаю, порядка 100 тысяч рублей вы заплатите только за полное страхование.

С. Спиваковская За год?

Е. Ю. Пивоева За год. Причем эти траты - в пользу той кредитной организации, которая вам предоставила кредит. В условиях договора, как правило, в 99 %, вот эта сумма страхования первоначально не пересматривается. Через год, через 2 года стоимость машины у вас падает, рыночная, а страховать вы обязаны на полную стоимость кредита. Кроме того, бывает так, что вы два года платили кредит, у вас осталась сумма в 100 тысяч возврата, и вы планируете в течение года отдать. А вам опять надо страховать машину на эти 100 тысяч, которые вы бы заплатили за кредит. Поэтому, при заключении таких договоров, обязательно обращайте внимание на условие страхования. Ваше право, по закону, требовать соразмерного уменьшения страховой суммы, если вы погасили какую-то часть кредита, потому что здесь получаются достаточно большие суммы.

С. Спиваковская Так может быть стоит воспользоваться этой страховкой как-то в свою пользу? Например, объявить себя недееспособным, в какой-то момент выплачивания кредита.

Е. Ю. Пивоева Мы опять немножко перешли на обеспечение. Вот вернемся к вашему вопросу, который вы мне задали «что делать, если вы не смогли выплачивать». К сожалению, я начала с того, что кредитный договор двусторонней сделки, односторонний отказ не допускается, это фраза, которая всегда идет в решениях суда о взыскании задолженностей. То есть односторонний отказ, а невозможность ваших выплат - односторонний отказ, юридическим языком. К сожалению, гражданин, который берет кредит, должен взвесить свои возможности с учетом того - сможет ли он погасить. Стабильно ли рабочее место, стабильна ли зарплата. На наш взгляд, такие экономические, объективные признаки, к сожалению, не принимаются судом, как смягчающие обстоятельства.

С. Спиваковская И что, тогда взыскивают с этого неплательщика?

Е. Ю. Пивоева В данном случае, если заемщик не в состоянии платить, не может погасить долг, здесь наступает вторая часть нашего вопроса. Банк или иная кредитная организация имеет возможность обратить взыскание на имущество. Но что хочу сказать, как бывший сотрудник банка, банки не заинтересованы в вашем имуществе, банк заинтересован получить обратно свои деньги и проценты, потому что это его уставная, коммерческая деятельность. То есть, банк выдает кредиты, получает обратно и получает проценты на кредит. Заниматься судами, реализацией вашего имущества, которое продается по ценам ниже рыночных, если недвижимость, то вообще через торги. Это и время, это и деньги, это и невозможность погашения. То есть, банк не может забрать ваше имущество себе, а по закону, он может удовлетворить свои требования только путем реализации вашего имущества и обращение этих денег в счет погашения долга. Поэтому банк всегда идет на контакт. То есть, если у вас возникла какая-то ситуация, не бойтесь, идите в банк. Я не знаю такого банка, который встал бы «на дыбы» и сказал «что, я не хочу с вами говорить». К сожалению, обычно банки бегают за заемщиками, которые скрываются. Я рекомендую в первую очередь попробовать решить проблему с банком. Это может быть что? Либо, так называемая реконструктизация задолженности, то есть банк выдает новый кредит, с целью погашения старого и дает вам уже другие возможности, и вы гасите потихоньку. Это может быть путем приостановления погашения на какое-то время, то есть вам выдают так называемые «каникулы».

С. Спиваковская Надо же, я даже не слышала такого.

Е. Ю. Пивоева Я знаю, что «Сбербанк» такой вид реконструктизации предлагал. То есть, кредитные каникулы, на срок где-то до 6 месяцев не взыскивается кредит вообще, приостанавливается начисление процентов, с целью, чтобы физическое лицо имело возможность работу найти, может быть принять какие-то меры к погашению задолженности. Никто не заинтересован, ни сам заемщик, ни банк, для того, что бы забрать у человека имущество и таким образом его наказать.

С. Спиваковская Надо же, какие «Человечные» банки у нас бывают. Вот мне так понравилась ваша фраза о том, что банки и дут на контакт. И мне, почему-то сразу стали всплывать такие образы рекламных вывесок и рекламных акций, в которых предлагают поучаствовать тем, кто еще не обогатил свою жизнь новым приключением в виде кредита. Здесь у меня возникает такой вопрос. Скажите, пожалуйста, вот в рекламе написано «0%, 0- переплаты, приходите к нам, покупайте эту стиральную машину в кредит» и практически за какие-то копейки в месяц, вы будете хозяином этой стиральной машины. Эта реклама нас преследует повсюду. На телевидении, везде. Что же это за «0%»?. неужели кто-то будет работать в ущерб себе, не имея прибыли? И, что такое фиктивная ставка?

Е. Ю. Пивоева Я наверно начну с понятия «фиктивная ставка». Вы смотрите рекламу по телевидению или в газете, где какой-то банк, который вы хорошо знаете, который может быть входит в десятку крупнейших банков Петербурга или России, предлагает кредит под 20% годовых. Вы прикинули свои возможности, предполагаете, что 20%, посчитали сумму - для вас не проблема, при выплате по графику. Но есть понятие «фиктивная ставка», которую доводить до сведения заемщиков, все кредитные организации, все банки обязаны по указанию Центрального банка Российской Федерации. То есть не ознакомление с фиктивной ставкой, является нарушение закона о банках и грозит очень серьезными последствиями для банка, то есть это очень серьезное нарушение. Что такое фиктивная ставка? Фиктивная ставка- это полная стоимость вашего кредита. Обычно, банки, при выдаче кредита производят ряд действий. Во-первых - это принятие вашей заявки и рассмотрение вашей заявки на кредитном комитете. Во многих банках эта услуга платная и достаточно приличная сумма. Практически во всех банках идет платное обслуживание вашего ссудного счета. Как правило, если кредит идет у вас под залог, то у вас возникает ряд затрат связанных с залогом. Это, опять же предмет рассмотрения залога, это оценка специализированной организацией предмета залога, заключение нотариального, если это банк, договора об ипотеке, государственной регистрации и тд. То есть, на практике, при заключении 20% кредита, то есть 20% ставка годовых, как правило, фиктивная ставка приближается где-то к 50%. То есть при заключении договора, надо очень внимательно посмотреть, сколько вы должны заплатить, какая сумма получается в результате, с учетом всего того, что я назвала. Но кстати, могут быть еще какие-то дополнительные платы в зависимости от того, в какой банк, в какую кредитную организацию вы обратились. И посмотреть, действительно ли вы сможете эту сумму проплатить.

С. Спиваковская Вот вы сейчас рассказали, наверно про такие отношения, в которых заемщик берет крупную сумму денег. Либо на покупку недвижимости, то есть, это со стиральной машинкой наверно не связано, потому что там немного другая сумма. В таких меленьких кредитных договорах эти «0%» они действительно «0%»?

Е. Ю. Пивоева Я бы хотела порекомендовать нашим уважаемым слушателям, крайне осторожно относиться к таким видам кредитования, где написано «0%». Я считаю, что это очередная недобросовестная реклама, потому что в данных случаях, как правило, потому что эта стоимость кредита заложена в стоимость предмета, который вы хотите приобрести.

С. Спиваковская То есть, машинка просто стоит на 30% дороже, чем обычно?

Е. Ю. Пивоева Очевидно да. То есть, если есть необходимость купить стиральную машину, но нет возможности купить ее сразу, я бы посоветовала прийти в нормальную кредитную организацию, у нас не только банки есть, есть и кредитные организации, которые не имеют статуса банка, но они практически в равных правах. То есть, прийти в кредитную организацию, внимательно почитать договор и взять кредит на потребительские нужды с четким процентом, с четкой фиктивной ставкой, с графиком погашения, чтобы не было проблем. И уже на эти деньги приобрести то, что вам необходимо.

С. Спиваковская Давайте вернемся, все-таки, к подписанию договора, с кредитной организацией, либо с банком. На что здесь стоит обращать внимание? И, обязан ли банк отражать все свои, как вы говорите, обслуживание по кредиту, все свои затраты в этом договоре? Что бы я, как заемщик, трачу вот все эти деньги ежемесячно, помимо уплаты кредита.

Е. Ю. Пивоева Начну со второй части вопроса. В обязательном порядке, банк обязан довести письменно до сведения заемщика размеры фиктивной ставки, а так же график его погашения.

С. Спиваковская Какой-то закон, вроде, вышел недавно на эту тему?

Е. Ю. Пивоева Во-первых, в связи с этим, были изменения в законе банков о банковской деятельности. А вообще, это все по указанию Центрального Банка, это действует уже давно. Вот что еще я хотела сказать, извините, что я немножко вернусь назад, у нас есть очень хороший закон о правах потребителей. Есть понятие - «Потребительский кредит» в банках. Так они и говоря, что мы даем кредиты на потребительские нужды. Есть авто кредитование, есть кредиты на приобретение чего- то. Что я хочу сказать, закон о защите прав потребителей, распространяется на граждан в том случае, если что-то приобретается, то есть, будь то товары, услуги для собственных нужд. Поэтому, если кредит не назван потребительским, но вы приобретаете на эти деньги что-то для собственных нужд, туже самую квартиру, на данный договор, в полной мере, распространяется закон о защите прав потребителей, Пока не доказано, что вы приобретаете квартиру с целью дальнейшей перепродажи и получения коммерческой выгоды. Вот в этом законе, мы, может быть, с вами даже специально тему изберем, вот этот закон рассмотрим, потому что есть очень много интересных вопросов. Это - дополнительная охрана и защита граждан, прав именно граждан, потребитель, который не является частным предпринимателем.

С. Спиваковская А что касается предыдущего вопроса, на что необходимо обращать внимание при подписании договора?

Е. Ю. Пивоева При подписании договора, на что необходимо обращать внимание? Первое - смотреть на условия погашения кредита. Вы получаете сумму денежных средств, а дальше посмотреть не только на график погашения, но и на условия, которые прописаны в самом договоре. В договоре, банки часто не разрешают гасить кредит в определенный срок. То есть, вы берете кредит на 5 лет, без права погашения в первый год.

С. Спиваковская Это хорошо или плохо?

Е. Ю. Пивоева Смотря как кому, потому что если у гражданина планируются какие-то свободные средства, которые он мог бы направить на погашение, наверно для него это плохо, потому что проценты по кредиту начисляются на фактический остаток, не на первоначальную сумму. То есть, процесс погашения у вас, сумма, выраженная в валюте, рубли или иная валюта в которой получен кредит, процент будет уменьшаться. Чем больше вы погасите, тем меньше у вас остаток. Кроме того, если разрешается досрочное погашение- это совсем хорошо, потому что бывают ситуации, когда гражданин получил крупную сумму денег, он погасил бы кредит чтобы не платить лишние проценты, условия договора не позволяют. Вот на это надо обратить внимание. На что еще? Некоторые банки пишут, что в случае досрочного погашения, взимается штраф. Я, как юрист, считаю, что данные условия противоречат закону потому, что штраф- это мера ответственности за неисполнение. Досрочное погашение, по ГК, заемщик имеет право производить и если в договоре указано, что он может производить то такая мера ответственности не может быть применена. Я думаю, что в случае спора, данный момент можно снять.

С. Спиваковская А как же тогда, не подписывать договор? Ли этот штраф отменить во время подписания? Или же, уже после того как ты погасил и тебе начислили штраф и Ты обращаешься в суд?

Е. Ю. Пивоева На практике, каждый должен решать для себя сам. К сожалению, когда граждане уже доходят до момента подписания договора, желая получить деньги немедленно, уже не читают ничего. Получили деньги, а потом дома все прочитают.

С. Спиваковская Так большинство людей и поступает.

Е. Ю. Пивоева Большинство так и делает. То есть я, как юрист могу сказать, что обращаются к специалисту не до возникновения неприятности, а только уже после, когда уже не возможен порядок урегулирования до заключения договора, а в принципе либо судебный, либо претензионный и тд. Если вернуться к самому слову «кредитный договор», даже «договор» по ГК, что такое договор? Это договоренность двух или более сторон. То есть, в идеале, две стороны предлагают условия и они договариваются о существенных условиях. И только после достижения согласования по условиям, подписывают договор. Но это, наверно, я несколько идеализировано сказала потому, что на практике, кредитные организации утверждают каким-нибудь своим органом, будь-то правление банка, кредитный комитет, совет директоров, утверждают формы договора на конкретный вид. То есть, договор не авто кредитование, потребительский. Достаточно трудно изменить какое-то условие. Но в данном случае, что можно порекомендовать? Внимательно читайте договор, внимательно читайте, какие дополнительные условия помимо выплаты денежных средств, какие штрафы, что вы обязаны делать ежегодно, есть ли дополнительные требования к страхованию, предоставление каких- либо документов. Как правило, это прописывается в договоре. Если в договоре не прописано, если в течение двух месяцев вы не произвели выплату процентов ли части кредита по графику, банк имеет право досрочно взыскать всю сумму кредита. Очень важный момент. Посмотрите, какие условия банк прописал в договоре о досрочной возможности расторжения кредита. На практике, часто сталкивалась с этой ситуацией в авто кредитовании. Я в самом начале говорила о том, что для граждан существенна сумма страховки. Был такой момент- 3 год кредита, кредит был взят на 3 года, осталось погашение кредита в 80 тысяч рублей и страховка на ту же сумму. Гражданка просто решила не страховаться, потому что посчитала, что сумма не соразмерна. Банк подал документы в суд, Суд их принял, о досрочном погашении кредита, потому что в договоре четко написано «не исполнение условий по страхованию автомобиля, является нарушением договора ».

С. Спиваковская Она эти 80 тысяч заплатила банку, за погашение остатка?

Е. Ю. Пивоева Если бы она досрочно погасила кредит, на тот момент, тогда…

С. Спиваковская Был бы штраф?

Е. Ю. Пивоева Штрафа бы не было. Просто досрочное погашение, если это разрешается в договоре, она это обязательство исполнила. У нее, к сожалению, на тот момент, не было ни денег на погашение кредита, ни на страховку, она решила страховку не оформлять, а потихоньку, в течение 8 месяцев, погасить кредит. Так вот это – основания для наложения взыскания на автомобиль, который был заложен, на досрочное взыскание.

С. Спиваковская И чем закончилась эта история?

Е. Ю. Пивоева Закончилось тем, что она сумму денежную нашла, в процессе судебном, и погасила кредит.

С. Спиваковская Остаток кредита

Е. Ю. Пивоева Остаток кредита погасила.

С. Спиваковская Без страховки?

Е. Ю. Пивоева Без страховки, потому, что если вы гасите, если банк разрешил вам погасить. Я не зря обратила ваше внимание на то, что с банком всегда можно договориться. То есть, банк получил обратно свою сумму денег, договор тем самым прекратился. Договор прекращается исполнением обязательств. К счастью, в этом случае все обошлось без проблем для клиента.

С. Спиваковская Так что же, Елена Юрьевна, получается, нужно идти со своим юристом в банк для того, чтобы составить кредитный договор? Что бы юрист грамотно объяснил, на какие пункты надо обратить внимание? Либо, может быть банки должны предоставлять обычным потребителям, заемщикам такого юриста, который бы им расшифровал, объяснил всю меру ответственности при подписании этого кредитного договора?

Е. Ю. Пивоева В частности, закон о защите прав потребителей, который я уже называла, говорит о том, что организация, которая предоставляет услуги, а сюда относятся и кредитно- банковские организации, на их обязанности лежит ознакомление и разъяснение всех пунктов содержания договора. То есть, банк обязан пояснить все непонятные моменты. То есть, представитель банка, закрепленный за данным лицом, инспектор, который ведет данного клиента, обязан разъяснить все пункты договора и довести до сведения понятным языком.

С. Спиваковская А на практике это так и происходит, или нет?

Е. Ю. Пивоева Ну, я надеюсь, что так и происходит.

С. Спиваковская Потому, что я несколько раз с этим сталкивалась и меня консультировали довольно молодые люди. Не заметила я, чтобы они мне все это так понятно объясняли, и я обращала внимание на какие-то особенные пункты договора, при подписании.

Е. Ю. Пивоева Что здесь можно порекомендовать. Вас никто не заставляет подписывать, сию минуту, договор, поэтому возьмите весь пакет документов

С. Спиваковская С собой, домой?

Е. Ю. Пивоева С собой, домой и в спокойной обстановке, не видя, что сейчас получу деньги, спокойно, внимательно прочитайте. Обратите внимание на то, что вам не понятно. В данном случае это уже ваше право - либо просить сотрудника банка, в любых банках есть юридический отдел, разъяснить вам непонятные пункты. Либо, при необходимости, если речь идет об очень большой сумме и серьезном обеспечении, если вы боитесь за дальнейшую судьбу вашего имущества, желательно получить консультацию профессионального специалиста, который может обратить внимание на то, на что вы не обратили внимание. В первую очередь надо читать самим. Очень часто приходит клиент, который через 3 месяца после подписания договора, прочитал строчку и говорит-« надо же, что здесь написано? Первый раз вижу!». Так вот не надо, что бы было «первый раз вижу», надо очень внимательно, не торопясь прочитать. В спокойной обстановке, не в банке, там обстановка немножко не та.

С. Спиваковская Да, там хочется скорее все подписать

Е. Ю. Пивоева Скорее все подписать, скорей получить деньги, уйти и приобрести необходимую вещь. Поэтому, потратьте еще один день, внимательно прочитайте, никто не заставит вас подписать прямо сейчас, вам дадут время на ознакомление, со всем пакетом документов.

С. Спиваковская Спасибо, Елена Юрьевна. Я думаю, что основные пункты по кредитным вопросам мы с вами прояснили. В следующей передаче поговорим уже о более крупных суммах, как это оформлять, если уже подключаются поручители, третьи лица в договоре. Как обеспечить, на что обратить внимание. Ну и другие вопросы обсудим. Продолжение следует. До новых встреч.

Е. Ю. Пивоева До свидания. Большое спасибо за внимание.