Поручителя по кредиту могут лишить имущества

С. Спиваковская Добрый день, уважаемые слушатели. Мы продолжаем тему кредитных договоров, в нашей программе «Правовед». Сегодня мы опять встречаемся с Еленой Юрьевной Пивоевой, юристом из адвокатской коллегии Нарышкиных, и уже касаемся вопросов крупных сумм при кредитовании. На что надо обращать внимание, нужны ли нам поручители, как с ними обходиться, на что обращать внимание при заключении договора. Здравствуйте Елена Юрьевна.

Е. Ю. Пивоева Здравствуйте.

С. Спиваковская Скажите, пожалуйста, вот мы, в прошлой передаче уже обсудили некоторые моменты. Если возникает вопрос с третьим лицом, в каком случае банк требует поручителя?

Е. Ю. Пивоева Банк, при выдаче кредита оценивает возможность, потенциального клиента, своевременно вернуть сумму займа и платить проценты. Смотрят финансовое положение. Если сумма займа крупная

С. Спиваковская Крупная, это какая? От чего она начинается?

Е. Ю. Пивоева Для разных категорий граждан, с разным доходом, она может быть разная. То есть, если доход большой, эта сумма может быть больше, если доход маленький - меньше. Если банк видит, что только путем заработной платы проблематично погасить, или есть опаска, что в какой-то ситуации не будет произведено погашение, банк обязан, чтобы не проводить рискованную кредитную политику, взять какое-то обеспечение. Это может быть либо поручительство, либо залог.

С. Спиваковская Что может являться залогом?

Е. Ю. Пивоева Предметом залога, банки, как правило, берут ликвидные вещи. Цель залога - это удовлетворить требования банка путем его реализации. Конечно, смотрится, на сколько ликвиден залог, как правило, при крупных суммах в залог берутся именно предметы недвижимости. То есть, жилые и нежилые помещения, если он в собственности, земельные участки, то есть то, что прочно связано с землей и что зарегистрирована в регистрационной службе, и есть документы на право собственности.

С. Спиваковская А если нет недвижимости, но есть друг, который готов быть поручителем?

Е. Ю. Пивоева Если недвижимости нет, и банк устраивает поручителя, как правило, поручителей берется не менее двух, то есть не один, а два поручителя. Поручители рассматриваются так же, как и сам заемщик, рассматривается их финансовое положение, может ли он, в случае чего, погасить сумму задолженности за заемщика, и оформляется договор поручительства. Какие здесь есть моменты? Во-первых - это неформальная сделка. Это самый главный вопрос. Договор поручительства, это не формальное. Как это бывает - банк без поручителя не дает, подружка обращается к другу «Будь моим поручителем, у тебя зарплата хорошая, это все не формально. Подпиши, иначе мне не дают». Так вот, лицо, которое выступило поручителем, и его принял банк, как поручителя, подписав договор поручительства, становится должником на равнее с заемщиком. У нас, закон предусматривает ответственность поручителя в двух случаях, так называемая субсидиарная ответственность, и солидарная. Вот это страшное слово - субсидиарная, означает - дополнительная ответственность. То есть, в случае не исполнения заемщиками обязательств по договору, банк сначала пытается получить долг с самого заемщика, и только в случае недостаточности средств у заемщика, может обратиться к поручителю. Как правило, банки, я думаю все банки, прописывают в договор у поручителя солидарную ответственность. То есть, солидарная - вместе. Поручитель несет ответственность вместе, наравне, в той же мере, как и сам заемщик. Поручитель, по закону, отвечает всем своим имуществом. То есть, не только заработной платой, но и всем своим имуществом. К примеру, если заемщик не гасит, банк выяснил, что у него нет финансовой возможности гасить заемные средства, вправе обратиться зразу к поручителю, который отвечает всем своим имуществом, движимостью, недвижимостью, наравне с заемщиком. Это очень серьезный вопрос, и подписав такой договор, не надо потом удивляться, почему банк вызвал меня как ответчика, если я деньги не получал. Вы выступили поручителем, вы отвечаете наравне с заемщиком.

С. Спиваковская А в этом договоре поручительства прописываются меры ответственности? И, указывает ли поручитель, ту свою недвижимость и то свое имущество, которым он готов отвечать?

Е. Ю. Пивоева В договоре обязательно прописывается предел ответственности. То есть, поручитель отвечает в пределах, указывается какой, суммы. Надо быть готовым, что в пределах этой суммы, он отвечает всем своим имуществом. На поручителя в банке составляется анкета, как на заемщика, в которой он указывает, чем он владеет, какую зарплату получает, какие дополнительные доходы имеет. Его точно так же проверяет служба безопасности на предмет предоставления достоверных данных. Эта анкета храниться в деле заемщика. В случае если будет перенесено взыскание на поручителя, будет - видно, на какое имущество можно обращать взыскание.

С. Спиваковская А как быть, если друг к тебе подходит с просьбой быть его поручителем?

Е. Ю. Пивоева Не надо стесняться. Я думаю, что если вы не готовы за друга заплатить сумму, и не хотите портить отношения с другом в будущем, то я думаю, что лучше отказать ему сейчас, чем потом поссориться уже надолго. Потому, что такие прецеденты у нас бывают, когда поручитель приходит в суд крайне удивленный, начинает объяснять судье, что думал, что все формально. Читайте договор, в договоре вся ответственность прописана.

С. Спиваковская Понятно. Давайте тогда еще обсудим ипотечный вид кредитования и договоров. Скажите, если супружеская пара заключает договор на приобретение квартиры в ипотеку, обязывает ли банк эту супружескую пару подписывать брачный договор, в котором регулируется мера ответственности каждого из супругов на выплату этого ипотечного кредита?

Е. Ю. Пивоева Вы знаете, у нас заемные отношения, связанные с ипотекой жилья, регулируются гражданским кодексом и регулируются федеральным законом об ипотеке залогом недвижимости. Также законом банка и банковской деятельности, и ни в коей мере семейным кодексом в данном случае, банк не может руководствоваться и заставлять вас заключать брачный контракт. В данном случае, банк должен соблюсти одно условие, если физическое лицо заключает такой договор и находится в браке, то супруг или супруга должны представить банку письменное согласие на данную сделку. То есть, придти, подписать это лично, либо принести нотариальное заявление. Это касается так де и залога недвижимости, то есть ипотеки. Но, заключать брачный договор, который регулируется совершенно другим правоотношением, конечно банк не имеет права.

С. Спиваковская Правильно я понимаю, что брачный контракт, он связан с семейным кодексом?

Е. Ю. Пивоева Он связан с семейными правоотношениями, касающимися только супругов. То есть, для третьих лиц он совершенно не имеет значения.

С. Спиваковская Скажите, если один из супругов решил взять кредит в банке на что угодно, должен ли второй супруг дать свое согласие, письменно предоставить для банка, или нет?

Е. Ю. Пивоева Обязательно. В связи с тем, что это достаточно серьезная сделка, и гашение будет производиться из тех средств, которые в период брака считаются совместным имуществом, ни один банк не подпишет кредитный договор без согласия супруга. То есть, второй супруг должен знать о данной сделке, и написать, что ему известно о данной сделке и о последствиях. Особенно, если это связано еще и с залогом имущества, на которое берутся кредитные средства.

С. Спиваковская Тем не менее, на моей практике, очень часто приходят письма от банков, в которых предоставляются карточки, уже оформленные, кредитные. Получается, что каждый из супругов имеет возможность пользоваться этими карточками, хотя отдают они эти кредиты из совместного семейного бюджета. Получается, никто не спрашивает согласие второго супруга, на оформление этих кредитных карт.

Е. Ю. Пивоева Во-первых, здесь речь идет о небольших суммах, которые очевидно могут быть погашены без существенного ущерба. Во-вторых, эти карточки, как правило, предоставляют возможность и право беспроцентного пользования в период достаточно длительного срока. В- третьих, никто не лишает права второй половины оспорить данный кредит потому, что получение карточки с определенной бумажкой, которая прилагается к карточке, где прописаны условия, это называется заключение кредитного договора путем присоединения. То есть, вам прописали условия, вы с ними согласились путем воспользования данной картой. Второй супруг может оспорить часть этого кредита, в связи с тем, что денежные средства погашаются за счет семейного бюджета.

С. Спиваковская Часто случаются такие истории?

Е. Ю. Пивоева Честно говоря, я на практике такого не встречала. Как правило, там идут небольшие суммы, обычно на приобретение предметов личного обихода, и суммы там несущественные.

С. Спиваковская Давайте поговорим про договор залога недвижимости.

Е. Ю. Пивоева Залог недвижимости, или так называемая ипотека, регулируется федеральным законом об ипотеке и гражданским кодексом. У нас существует так называемое ипотечное кредитование. В программе ипотечного кредитования участвует определенное количество банков, можно посмотреть в интернете, кто участвует в такой программе. То есть, выдается ипотечный кредит на длительный срок, до 25 лет. Как правило, имущество, которое приобретается на эти деньги, остается в собственности банка, либо закладывается банку до момента полного погашения. У нас есть обычные кредиты, не ипотечные, кредиты под залог недвижимости. Здесь тоже действует федеральный закон об ипотеке, те де самые нормативные документы. На что надо обратить внимание при заключении такого договора? Первый момент: договор об ипотеке недвижимости говорит, о том, что в случае если заемщик, то есть лицо, которое взяло кредит, не исполнит обязательства по возврату кредита и выплату процентов, сюда относится и право банка досрочно востребовать кредит в случае нарушения, то кредитор, организация, которая предоставила кредит, вправе удовлетворить свои требования за счет вот этого заложенного имущества. Первый момент, что надо знать, что заложенное жилье реализуется только в судебном порядке, то есть никакие соглашения с банком заключать не надо. Реализация происходит только в судебном порядке. Второй момент, я считаю, что он очень важный, он мало освещается у нас, допустим, мы взяли кредит 1.5 миллиона, не написано, что на приобретение жилья, просто вам необходимо 1.5 миллиона на ваши нужды. Поскольку сумма очень крупная, вы заложили жилье. Закон об ипотеке, разрешает закладывать жилье, если у вас документы в порядке, кроме того обеспечением может являться недвижимость не обязательно заемщика, а любого третьего лица, в том числе и юридическое лицо, если оно будет согласно выставить за вас обеспечение. Здесь есть вот такой нюанс, обращаются граждане, что вот я взял кредит, заложил квартиру, однокомнатную и не могу погасить. Банк подает заявление в суд, в том числе об обращении взыскания имущества, а нам жить негде, это единственная наша площадь.

С. Спиваковская Да, особенно, если маленькие дети, например.

Е. Ю. Пивоева Так вот здесь, что надо знать, и на что надо обращать внимание. У нас, обращать взыскание на жилое помещение, по ГПК и по закону об ипотеке, можно только в одном случае, если вы взяли в кредитной организации кредит, на приобретение именно этого жилья. То есть, на вторичном рынке, путем участия в долевом строительстве. Если целевое кредитование на приобретение жилья, которое вы закладываете в ипотеку, тогда - да. Тогда банк имеет право, по закону об ипотеке, обращать взыскание на данное жилье, даже если оно единственное. Если вы берете кредит не на жилье, у вас любая какая-то формулировка, если вы берете на что-то другое, если вы берете кредит в банке не на приобретение жилья, но в обеспечение заложили единственное свое жилье, то выселить вас, по исполнительному документу, коим является решение суда, вас не могут. В данном случае, я бы рекомендовала в таких ситуациях, в случае возникновения конфликта, подавать встречный иск на признание недействительным договор об ипотеке. Поскольку цель ипотеки это обращение взыскания, если на предмет ипотеки, по закону обратить взыскание нельзя, договор считается противоречащим закону, поэтому ничтожным. То есть, вот такой момент, который на практике не много, но не нужно торопиться, в панике продавать свое жилье, что бы погасить, здесь, с банком надо договариваться и решать вопрос по-другому.

С. Спиваковская Скажите, а в случае с ипотечными кредитами, можно ли договориться с банком о «каникулах», о которых мы говорили в первой передаче?

Е. Ю. Пивоева Вы знаете, данный вопрос надо адресовать непосредственно банкам. Банк всегда готов идти на диалог потому, что банку интересно получить деньги. Смотрите. Вот такая вот показная ситуация, банк обратился в суд, у вас денег нет, в процессе суда проценты выросли, судебные издержки, дорожает ваш долг потому, что банк, обращаясь в суд, платит пошлину от суммы, которую просит взыскать, 7% исполнительное производство у нас стоит, то есть сумма возрастает. Цены на недвижимость, на землю, особенно в этом году, по сравнению с ценой, которая была два года назад, очень сильно упала. И в принципе, вообще рынка сейчас нет, нету сделок на рынке. То есть, люди бояться продавать, кто не купил, те боятся покупать, а у кого денег мало, те вообще не могут купить потому, что высокие цены. В принципе, цена значительно упала. Даже, если посмотреть по бюллетеням недвижимости, два года назад земля и сейчас, видно значительное снижение цен. Поэтому, банк, произведя все эти долгоиграющие действия, потому что не так это все быстро, особенно в спорах с гражданами, банк получает исполнительные документы, даже с случае реализации через торги имущества, как правило, не гасят свои требования. А, если недвижимость упала в цене, то практически у банка долг повис уже совсем надолго. Поэтому, банку интересно вместо того, что бы получить ничего, получить какую-то сумму, пускай в рассрочку. То есть, можно даже в процессе суда, до принятия решения, решить мирным путем, то есть составить график. Более того, даже после вступления решения суда в силу, банки идут на составление такого документа, так называемого порядка погашения уже признанной судом задолженности, где составляется такой же график, и вы гасите, вносите тоже какими-то равными долями эту сумму. Здесь есть еще вот такой плюс, может быть это не совсем корректно говорить «плюс», но если было решение суда, то есть договор уже прекратился, решение суда вынесено, сумма определена, и составляется на основе уже данного, вступившего графика погашения, здесь банк уже не взыскивает с вас проценты за пользование, то есть у вас сумма уже остановилась. Если вы это делаете в процессе не судебном, вам продлевают договор, конечно, вам придется платить за пользование потому, что банк не вправе предоставлять кредит без процентов.

С. Спиваковская То есть, дорогие слушатели, никогда не надо бояться обсудить с банком по-человечески, и составить, не смотря на договор, какие-то дополнительные соглашения.

Е. Ю. Пивоева Прийти, рассказать честно свою ситуацию, сказать свои предполагаемые возможности, что вы можете погасить, как вы можете погасить, я думаю, что все банки пойдут на встречу. Я не встречала такого случая, на практике, что бы банк сказал, что мы не будем с вами разговаривать. К сожалению, обычно банки бегают, ищут заемщиков, которые с перепугу пытаются скрыться. Не надо скрываться, и вынуждать обращаться в суд, все можно решить мирным путем.

С. Спиваковская Кстати, немножко хочется коснуться, правда, не по теме вопрос, но, действительно, служба безопасности банков, они, на сколько далеко могут зайти в поисках и разговорах с неплательщиками? Потому, что я знаю, что ходят такие вышибалы домой, как много они могут себе позволить?

Е. Ю. Пивоева Сейчас, по новому законодательству, банк не содержит собственные службы безопасности, работают по договору с охранными фирмами, которые занимаются на основании специальных разрешительных документов, занимаются такой деятельностью. Не забывайте наши конституционные права, на охрану жилища и тд. Вообще, цель службы охраны, в данном случае, это розыск заемщика, которого банк по документам, которые находятся в деле, просто не может найти. Очень часто в процессе кредита лицо либо поменяло место жительства, либо фактически находится не там, и вот для чего в данном случае привлекают службу безопасности, что бы физически лицо найти. Найти и склонить к разговору. В принципе, что делает служба безопасности? Она должна найти место расположения данного лица, вступить с ним в контакт, назначить ему встречу в банке, причем не со службой безопасности, у которой на данном этапе, все ее действия заканчиваются. Переговоры надо вести не со службой безопасности, она не компетентна в данном вопросе, не имеет прав решать вопросы по вашему кредитованию. Все вопросы вы должны проводить с инспектором, который вас ведет. В случае невозможности решить вопрос, или подозрении, что дальше инспектора тема не пошла, записываться на прием к руководству банка, и решать вопрос с ним. То есть, с тем лицом, с которым вы заключали договор, или с его законным представителем на основании доверенности. Значит, инспектор, который ведет ваше кредитное дело, обычно указывается в договоре, или на отдельном листочке данные он предоставляет. Поэтому, не надо, что бы служба безопасности ходила к вам и вас пугала, к сожалению, такое бывает на практике. На самом деле, в такой ситуации лучше заранее подойти к руководству, они оценят ваше поведение, я на 100% уверена, и вопрос можно будет решить.

С. Спиваковская А, вот как правильно надо действовать в случае, когда уже наступает санкция от банка по взысканию кредита?

Е. Ю. Пивоева Вы имеете ввиду, банк написал письменную претензию, или уже решение суда?

С. Спиваковская И в том, и в другом случае.

Е. Ю. Пивоева Допустим такая ситуация, что вы не ходили на переговоры, банк просил вас явиться и погасить, вы не ответили либо отказались пойти на переговоры, банк вправе обратиться в суд. В данном случае, как правило, в кредитных договорах, в случае, если вы несвоевременно погасили кредит, действуют штрафные санкции. В каждом банке есть свои проценты, есть свои виды воздействия. Это либо пени, которые начисляются за каждый день просрочки, или ежемесячно, либо это называется повышенный процент банковский, либо это штрафы. Что можно сделать в данном случае в суде? Здесь надо исходить из чего? Что процент за пользование кредитными средствами и саму сумму долга, тело кредита, как называют банкиры, вы должны вернуть в любом случае. То есть, вы изначально говорили о том, что мы берем кредит вот под такой годовой процент, и вот эти условия вы должны выполнить поскольку, как мы с вами говорили, в предыдущей встрече, у нас закон не допускает односторонний отказ от договора. Подписав договор, если требования законны, вы должны их выполнить. Что касается штрафных санкций, их можно попытаться уменьшить в суде. Как правило, если санкции превышают размер ставку рефинансирования Центрального Банка, так называемой учетной ставки, которая на сегодняшний день 7.75% годовых. Как правило, до этой ставки суд уменьшает. Уменьшает по ходатайству заемщика, то есть ответчика, если это суд. Какая должна быть мотивировка? Суд вправе уменьшить вот эти штрафные санкции, в том случае, если основное и главное это не сумма штрафа, и сумма первоначального долга, или остатка долга, здесь основное - это негативные последствия, которые понесло лицо, предоставившее вам заем. Так вот здесь надо апеллировать тем, что поскольку банк, кредитная организация, ее деятельность ведет к тому, что она предоставляет кредит, получает за это проценты. А поскольку банк взыскивает с вас сам кредит и проценты, и вы их согласны заплатить, и вы их заплатите по – любому на основании решения суда, то для банка негативные последствия будут сведены к минимуму. То есть, негативные последствия выражены только в том, что вас искали, еще и в суд обращались, тратили время и может какую-то сумму на оплату представителя. В принципе, негативные последствия на этом заканчиваются потому, что получив от вас деньги, банк размещает под те же проценты, то есть он свою выгоду не потеряет. Здесь идет речь о том, что можно штрафные санкции, коли вы их подписали, уменьшить до ставки рефинансирования. Как правило, штрафные санкции это либо двойная ставка, например вы, платите 20%, а штрафные- 40. То есть, вот эти штрафные 40% можно уменьшить до 7.75%. как правило, уды уменьшают.

С. Спиваковская Это важно.

Е. Ю. Пивоева Это важный момент, вообще я советую, когда у вас доходит дело до суда, обратиться к квалифицированному специалисту, который, хотя бы поможет написать вам письменное возражение. Посему это важно? Когда суд оценивает доказательства, всегда знакомиться еще раз и пишет по материалам дела письменным. Поэтому, чем больше письменно написанных доказательств, тем проще будет, и легче вам будет ориентироваться в решении суда. В случае несогласия - легче его оспорить потому, что все, что вы написали, суд обязан оценить каждый ваш довод и прописать, принимает он или не принимает, и прописать, почему он принимает, либо не принимает ваши доказательства. Но на практике, суд снижает штрафные санкции. Может вы даже слышали о том, что летом, длительное время решался вопрос о правомерности вообще взыскания банками штрафов, за несвоевременный возврат. Высший арбитражный суд принял решение о том, что банк вправе взыскивать штрафы, если это предусмотрено договором. Если суд взыскивает по 395 статье или по договору штрафные санкции, просить их уменьшить до ставки рефинансирования, на практике это делается. Я хочу обратиться к достаточно старому постановлению конституционного суда от 23 февраля 1999 года № 4п. тут достаточно сложно и серьезно написано, но суть сводится к тому, что в отношении между кредитной организацией и физическим лицом, гражданином, гражданин является экономически слабой стороной, и поэтому требует особой защиты. Поэтому, суды должны ограничивать кредитные организации в договорных отношениях с физическими лицами. Это тот момент, которым можно апеллировать в судебном заседании, апеллировать, если банк не хочет знакомить вас с содержанием договора. Я считаю, что это очень важный момент. Постановление конституционного суда, обязательно для всех организаций, органов, не зависимо от формы собственности.

С. Спиваковская Я слышала, что адвокатская коллегия Нарышкиных, в которой вы работаете, тоже предоставляет льготные условия и консультации. Расскажите об этом.

Е. Ю. Пивоева Что я хотела сказать по поводу льготной помощи. Для социально незащищенной категории граждан, к которым относятся участники, инвалиды войны, блокадники, инвалиды по общему заболеванию, в том числе абсолютно всех групп при наличии регистрации в паспорте в Санкт-Петербурге. В соответствии с законом Санкт-Петербурга о бесплатной помощи льготным категориям граждан, и в соответствии с законном об адвокатской деятельности, эти граждане имеют право на бесплатную юридическую помощь, которую проводит наша коллегия адвокатов Нарышкиных, находящимся на Вознесенском проспекте 41. У нас несколько юридических организаций в городе, которые выиграли тендер, и заключили такой договор. Вот эта перечисленная категория граждан, имеет право обращаться по любым вопросам, просить представлять их интересы в органах власти и управления. По всем вопросам, связанных не с предпринимательской деятельностью. Пожалуйста, пусть граждане обращаются, для них это бесплатно, при наличие удостоверения, либо справки об инвалидности и паспорта, с регистрацией в Санкт- Петербурге.

С. Спиваковская Спасибо большое, Елена Юрьевна, надеюсь, что мы с вами еще встретимся и обсудим те вопросы, которые наши нам пришлют. Скорее всего, у них будут свои личные вопросы, может быть конкретные, и им нужна будет консультация, и тогда я еще раз вас приглашу на нашу передачу. Вы согласны?

Е. Ю. Пивоева Согласна, конечно. Всего вам доброго. До встречи.

С. Спиваковская До свидания.